自2008年開始，反映樓價的中原指數只有升幅沒有下跌。 而近年中央積極推行的9+2大灣區發展國策，更密切聯繫了香港與內地的關係，帶動新商機，增加本港樓市的潛力。
香港無可避免淪為全球樓價最高的城巿之一。根據2016年人口普查報告指出，普遍市民收入的30—40%已用作支付樓宇按揭用途。若未來工資追不到租金升幅時，難以在退休後擁有理想的生活質素。因此以下的四桶金理論是參照標準普爾家庭資產象限圖，幫助各位一步步地實現置業及退休計劃，富足一生。
應急資金:
在現今疫情影響下尤為重要，各行各業都大受打擊，員工被迫凍薪或停薪留職。當出現這種情況時，若沒有足夠的流動資金，有機會導致現金流不足，難以維持日常生活。對此建議在疫情下，預留6個月支出的流動資金，以策安全。而一般情況，則只需預留3個月支出的流動資金來應付突如其來的風險即可。
人身風險儲備:
人生無常，不幸事情隨時降臨自己身上。人生的最大開支除了樓按以外，還有退休前後的醫療費用。若不幸患上重疾而不能工作，沒有醫療、危疾保險作保障，容易使應急儲備不足，可能需要變賣資產支付龐大的治療費用。因此要做足人身風險準備，才不會干亂你的退休計劃。
平穩收益組合:
包括年金、債券基金及儲蓄型保險紅利。一般的回報率為3—5%(視年期而計算)。當接近退休年齡時，投資方案建議改為保守，將早年部分投資回報鎖定，便不會因為巿場大幅波動而導致資產大幅貶價。
長遠進取組合:
股票、金融衍生工具、物業投資都屬於這個類別。香港擁有十分完善的金融制度，創造了不少投資機會。若懂得選擇優質的投資組合，除了能跑贏通脹，更可透過複利率賺取7—10%以上的回報。學習正確的投資技巧或請教專業人士，選擇合適的投資工具，在專注事業之外，亦可在工餘時間以錢生財，賺取額外的回報。
香港稅率低，全民退休保障在香港並不適用。及早策劃退休、盡早置業自居，運用四桶金理論便能將不確定性減到最少，安心退休，富足一生。
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Jay Lam 年金達人 |
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